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在貧者愈貧、富者愈富的香港社會，低薪人士想身家逐步攀升，最終加入小康行列，最重要是懂得理財方法，透過每月的積蓄，將資金轉作投資，以時間及複息效應，讓財富慢慢滾存起來。今期我們便透過一位年輕低薪族的典型個案，讓兩位來自香港金融業協會的理財專家，以及投資戰績彪炳的袁彌明（Erica），分析其理財計劃，同時三人亦會公開其理財與投資哲學，助各位低薪族成功踏上小康路。
個案分析：典型80後低薪族
陳小姐小檔案
姓名：陳小姐
年齡：25歲
家庭狀況：與父母同住
月薪：$10,000
每月儲蓄：$1,500-$2,000
資產：未有負債，流動現金約3萬多元
目標：每月儲蓄增至$2,000-$2,500
大學畢業的陳小姐，現年25歲，踏入社會工作已有4年時間，目前每月收入約$10,000，扣除家用、生活費等所有開支後，每月約儲蓄$1,500-$2,000。由於她對投資工具不熟悉，因此即使身處通賬高企及低息的經濟環境?，仍選擇將儲蓄存放在銀行，現時存款達3萬多元。在保險方面，她早已買了一份人壽加儲蓄，每月約供$600；MPF則有3個戶口，投資組合比例均為50%低風險及50%高風險。
減「想要」開支 增儲蓄比例
雖然陳小姐還未訂下長遠的理財目標，但她已下定決心將每月儲蓄增至$2,000-$2,500。香港金融業協會執行會長李紹權（Raymond）博士認為，她能趁年輕時進行儲蓄計劃，已是錯的開始。「要增加儲蓄的比率，並不一定需要節衣縮食，陳小姐可先將自己的日常開支，劃分為『需要（Needs）』、『想要（Wants）』兩個類別，然後減低『想要』的消費。」
OL始終喜歡花錢扮靚，在美國波士頓塔夫斯大學（Tufts University）主修經濟的Erica，建議了一系列慳錢扮靚的精明方法，助陳小姐在繼續扮靚的同時，仍可減低平日的開支。她教路：「美容護膚品要待用畢後才入貨，而衣著方面，則可利用網上購物的方法，除了價錢較便宜外，部分網上商店既提供免費送貨的服務，一旦顧客不合心意，還可選擇退貨。」她續指，在飲食方面，不妨自己烹調，減少出外用餐，節省開支時，還可達瘦身的效果。
建議購買月供股票基金
對於陳小姐現時的理財策劃，Raymond表示，她的儲蓄比例太高，可考慮將其中一萬多至二萬多的儲蓄作投資，如購買月供股票基金。他解釋道，「從『理財金字塔』的概念來看，投資的第一步是先儲蓄一筆足夠應付3個月開支的應急現金，以備不時之需；第二步則是購買保險類產品，以保障自己和家人；而陳小姐已完成首兩個步驟，現可利用餘下的儲蓄作投資。」
在選擇投資工具方面，由於陳小姐對投資的認識不多，而且又不能經常留意股市動向，再加上她年紀較輕，可採取進取型的投資策略，故Raymond建議她選擇月供環球股票基金，以達到分散風險的作用。Raymond補充說，「透過月供環球股票基金，投資於不同國家的股票市場，相比購買單一股票，集中性風險相對較低，因此可發揮分散風險的作用。」
至於香港金融業協會執行委員（國際事務）林炳森（Samuel）則建議，陳小姐購買月供平衡基金，「由於它以股票及債券投資作互補，因此打工仔可以較低的風險參與投資市場。」平衡基金是一種股票和債券混合的基金，當基金經理預期股市上揚前，便會加大持有股票的比重，追求最大的資產增值回報；當他估計跌市時，便會調高債券的比例，以獲取固定收益，有效降低投資組合的風險。
要儲蓄 但不一定要投資
Erica則認為，陳小姐不一定要用自己的3萬多現金跟隨大勢炒股、投資，她可繼續每月將儲蓄$2,000存放銀行，作為流動資金應付不時之需。「香港炒股、炒樓風氣熾熱，只是因為政府沒有像外國般，引入資本增值稅，向透過炒股、炒樓而獲利的人徵稅。事實上，投資跟賭博分別不大，投資的最後結果不一定是財富增值，不投資只是損失了一個增值機會。」
若陳小姐希望運用銀行存款進行投資，Erica建議，可以用其中一萬多元購買白銀作保值。她解釋道，「由於現時銀行存款利息偏低，再加上歐債、美債等問題，市場避險情緒升溫，資金紛紛追棒黃金、白銀等貴金屬。目前（訪問當日）黃金約每盎司介乎1,520至1,530美元，歷史最高位則為1,577美元；而白銀則每盎司約34至35美元，歷史最高位為120美元，從技術上看，重大支持位應在33美元，預計18月內升至50美元。」金價在於訪問後再創歷史新高，在7月18日達1,607美元。受黃金帶動，白銀價格亦於當日升至40美元以
上。
除了投資白銀外，Erica表示，陳小姐亦可考慮選擇月供股票，如代表了42隻?生指數成分股的盈富基金，有效分散投資風險。「預計今年下半年的股市，將會步入牛市三期的升浪，陳小姐可將每月其中一半儲蓄，即約$1,000購買月供股票，藉著『平均成本法』，減低市場波動風險。」她解釋道，由於陳小姐每月定期定額買入股票，當基金價格上升時，固定的供款只能購入較少的單位；相反，當股票的價格在經濟低迷期間下跌時，同樣的供款便可助她「趁低吸納」，買入較多的單位。
整合MPF保留賬戶
目前市場在提供月供零售基金選擇的同時，打工仔亦可利用強積金的自願性供款，揀選適合的月供基金。面對市場眾多的選擇，Raymond及Erica兩人均提議陳小姐選擇零售基金，因為零售基金的選擇數量較強積金多，而且其基金行政費一般亦較強積金便宜。在強積金方面，Raymond建議，「陳小姐可將3個強積金保留帳戶，整合至一個自己認為適合滿意的強積金供應商，一來可方便管理，二來又可省卻基金行政費。」
總結：理財 不只是投資 更不是投機
身處國際金融中心的香港人，對以上所述的理財法則，也許耳熟能詳。年輕沒理財概念的讀者，可視之為入門法則。對於投資經驗豐富的，何妨再細讀一次較正自己的理財觀？理財不光只是投資，更不是投機，幾多華爾街大鱷在上一次金融風暴中葬身股海？如果我們只想着投機，那和去澳門賭大細有甚麼分別？最後只能淪為大鱷的殉葬品。低收入一族分毫得之不易，更要好好籌劃，借着身處國際金融中心之利，而不要利慾薰心，把血汗錢滾存成老來的安樂茶飯。
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